作者戴笠
小微企业是国民经济的重要组成部分，也是社会稳定的重要基础。然而，小微企业在发展过程中面临着诸多困难和挑战，其中最突出的就是融资难、融资贵的问题。为了解决这一问题，国家和社会各界都在不断探索和创新，推动建立金融服务小微企业的长效机制。在这一过程中，金融科技发挥了重要的作用，通过运用大数据、人工智能、云计算等前沿技术，为小微企业提供了更便捷、更高效、更普惠的融资服务。
数字化经营提升小微融资效率
传统的小微企业融资服务模式存在着很多痛点和难点，如信息不对称、风险评估困难、成本高昂、流程繁琐等，导致金融机构对小微企业的信贷供给不足、不及时、不精准。而金融科技则能够通过数字化手段，打破时间和空间的限制，实现线上线下的无缝对接，提升小微企业的融资效率。
例如，平安普惠推出了AI视频贷款方案，将小微客户借款申请流程平均耗时大幅缩短约40%，服务断点改善50%，实现接近“0文本输入”“0等待”体验，减少了小微融资服务对物理场所的依赖。数据显示，截至2022年12月底，陆金所AI视频贷款方案已累计服务客户63.9万，客户累计获得借款1672亿元。
另外，神州数码利用自主研发的数字化平台和解决方案，为中小银行提供了全面的数字化转型服务，帮助其实现了从线下到线上的转变，从而提高了对小微企业的覆盖率和服务质量。据悉，神州数码已经与全国近百家中小银行合作，在全国范围内建立了超过3000个网点。
金融科技优化小微风控模型
风险控制是金融服务的核心环节，也是小微企业融资服务的难点所在。由于小微企业缺乏有效的抵押物和信用记录，传统的风险评估方法往往无法准确反映其真实信用状况。而金融科技则能够通过采集和分析海量的数据信息，构建更全面、更精细、更动态的风控模型，提高对小微企业信用价值的挖掘能力。
例如，平安普惠开发的“人+企”立体智能风控模型，使用前沿的大数据分析和AI技术，将小微企业主个人信用、企业的多种信息维度纳入模型，每个借款人包含7000多个预测变量、1063个关键变量。同时，平安普惠全国各地的咨询顾问收集当地市场的第一手资料，向风控模型导入区域数据，为各地区小微企业主量身定制风险管理策略，全面挖掘小微信用价值。
另外，蚂蚁集团研究院和网商银行小微观察站联合发布的《2021年中国小微经营者信用报告》显示，基于蚂蚁集团的“310”模式（3分钟申请、1秒审批、0人工干预），网商银行通过对接支付宝、淘宝、天猫等平台的数据，为小微经营者提供了更加灵活和精准的信用评估。数据显示，截至2021年6月底，网商银行已累计服务超过3000万小微经营者，其中超过80%是首次获得银行贷款。
金融科技构建小微生态圈
除了提供融资服务，金融科技还为小微企业主经营赋能，进一步探索建立“小微生态圈”，为小微企业主提供丰富的数字化经营工具，提升其线上经营能力。这不仅有利于增强小微企业的竞争力和抗风险能力，也有利于增加金融机构与小微企业之间的互动和粘性，实现双赢。
例如，有的金融科技公司推出了小微企业主增值服务平台，通过引入更多的服务提供商，提供包括信息交流论坛、网络社交及全套数字化SaaS解决方案。据悉，该平台已经为超过1000万小微企业主提供了数字化经营服务。
另外，由北京大学光华管理学院、北京大学企业大数据研究中心、北京大学中国社会科学调查中心、蚂蚁集团研究院和网商银行小微观察站共同发起的《中国小微经营者调查》显示，今年一季度，小微经营者信心指数大幅提升至50.3%，创一年多以来新高；七成小微经营情况好转，扭转亏损状况，服务业盈利状况最好。同时，税收支持、金融支持、成本减免和稳岗稳就业等政策在小微群体中的覆盖率稳步提升，融资成本环比下降。这些数据反映了金融科技对于小微企业发展的积极影响。
金融科技作为一种创新型的金融服务模式，在解决小微企业融资难题方面发挥了重要作用。金融科技不仅能够提升小微企业的融资效率和风控能力，还能够构建小微生态圈，为小微企业提供全方位的数字化服务。
