作者戴笠
3月19日，一份名为《关于调整石家庄市差别化住房信贷政策的通知》的文件在网络流传，文件落款为河北省市场利率定价自律委员会。
《每日经济新闻》记者获悉，上述文件属实，石家庄市自2024年4月份起，恢复执行全国统一首套住房商业性个人住房贷款利率下限（LPR-20），二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。
随后，记者咨询了石家庄域内多家银行。部分银行表示已接到通知，将于4月1日零时准时调系统，最终利率以下款时间为准。部分银行表示，还未收到通知，不过将与央行政策保持一致。
银行工作人员表示，近两天不少市民来办理房贷，想赶在利率调整之前办完，办理人多也会拖慢下款速度。不过，一位房屋中介告诉记者，一些开发商会有合作银行，开发商和银行协调，此前材料齐全的情况下最快两个小时就可下款。
另外，据新京报贝壳财经报道，记者通过广东惠州当地银行获悉，该地区已自3月起，将首套房贷利率从LPR-50BP回调至LPR-35BP，即从3.45%回调至3.6%。但这一利率水平仍低于LPR-20BP的全国房贷利率下限水平。
首套房商贷利率政策下限上调30个基点
这份名为《关于调整石家庄市差别化住房信贷政策的通知》的文件落款为河北省市场利率定价自律委员会，该机构受中国人民银行石家庄中心支行的指导和监督管理。
网传文件显示，根据《中国人民银行中国银行保险监督管理委员会关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》(银发[2022]294号)文件精神，对于采取阶段性下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限的城市，如果后续评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均上涨，应自下一个季度起，恢复执行全国统一的首套住房商业性个人住房贷款利率下限。
2023年12月~2024年2月份，石家庄市新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均上涨，按照相关通知要求，自2024年4月份起，石家庄市将恢复执行全国统一的首套住房商业性个人住房贷款利率下限
(LPR-20)。二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。后续若无动态调整文件，该政策持续执行。
记者获悉，该网传文件属实。有银行系统工作人员告诉记者，4月1日起，石家庄域内银行首套房商贷政策利率下限恢复至LPR-20的全国统一首套住房商业性个人住房贷款利率下限。二套房商贷政策利率下限去年已经调降一次，从LPR+60调整至LPR+20，本次调整不涉及二套房，也不涉及存量房贷。
多家银行称将准时调系统不少市民加急上车
随后，《每日经济新闻》记者咨询了石家庄域内多家银行。部分银行表示已接到通知，将于4月1日零时准时调系统，最终利率以下款时间为准。部分银行表示，还未收到通知，不过将与央行政策保持一致。
石家庄域内一工商银行分支机构负责贷款的工作人员告诉前来咨询的记者，“4月1日系统自动上调利率。现在来办理贷款，如果4月1日前能放款，则仍按LPR-50执行，最终利率以下款时间为准。”
对于放款速度，该人员称，“这取决于购买的楼盘。二手房的审批速度会快一点，今天来办月底前肯定能放。一手房需要备案，速度取决于开发商的配合程度。这几天很多人赶在政策执行之前来办贷款，我们为了能放款审批都比较快。”
招商银行一名负责贷后的工作人员告诉记者，“最终利率以下款时间为准，现在办时间有点紧，因为中间还有周六周日，还要走手续。手续齐全的话会快一些，但正常来说没有这么快，一般得有2~3周。这几天很多人来办，办的人多就更慢了。”
不过，一位房屋中介告诉每经记者，一些开发商会有几家合作银行，开发商和银行协调，总有一家银行可以赶过来。材料齐全的话最快两个小时就可下款。
“年后刚上班，一对夫妇买的一手房，因为只需要从单位开工资证明，材料简单。当天晚上，开发商就约来了银行的人，当场2个小时面签下款。”
记者致电平安银行及河北银行，工作人员均称还未接到正式通知，但将与央行政策保持一致。同样地，最终利率以下款时间为准。
一些村镇银行，如恒升村镇银行，则表示现在无法办理房贷业务。
首套房商贷利率下限将调整为3.75%
石家庄市此前执行的利率下限水平是多少？
根据中国人民银行河北省分行此前公告，2022年5月17日至2022年10月12日，石家庄市此前执行的利率下限水平为LPR-20BP；2022年10月13日至今则为LPR-50BP。
记者注意到，这一系列调整均有政策依据。
2022年5月，央行、原银保监会联合发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，将首套自住房商贷利率下限从不低于相应期限贷款市场报价利率，调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。
2022年9月，《关于阶段性调整差别化住房信贷政策的通知》发布。对于2022年6~8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。符合上述条件的城市政府可根据当地房地产市场形势变化及调控要求，自主决定阶段性维持、下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限。
相关调整对购房者有多大的影响呢？
3月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）为1年期LPR3.45%，5年期以上LPR 3.95%，均与上月持平。那么从下个月起，石家庄首套房商贷5年期以上利率下限将由3.45%调整为3.75%。
招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉记者，首套住房贷款利率政策动态调整机制调整的是首套房贷利率下限，而不是首套房贷利率，住房贷款如何定价仍由银行与借款人商定。
董希淼表示，目前住房贷款利率在实际上形成“三层定价机制”：一是全国层面，央行确定全国性的利率政策下限；二是地方层面，地方政府在全国性利率下限的基础上，确定当地住房贷款利率下限；三是银行层面，银行综合考虑客户资质、资金成本等因素，与借款人协商确定实际执行的住房贷款利率。
他进一步表示，多数城市首套房贷利率下限呈下降趋势，近一百个符合条件的城市下调或取消了首套房贷利率下限。在目前居民住房消费需求不振的情况下，预计将有更多银行对多数借款人实际执行房贷利率下限。这次恢复全国性下限后，石家庄首套房贷款利率仍然处于低位。
上述招商银行工作人员为记者算了笔账。100万房贷30年还清，如果是3.45%的利率，选择等额本息月供约为4460元；如果是3.75%的利率，相应地月供约为4630元，每月需多还170元左右。
后续是否会有符合条件的其他城市跟进恢复首套房商贷利率下限呢？
对此董希淼表示，所有符合动态调整机制的都应该进行调整，也必须进行调整。
该机制核心在于“动态调整”，即首套住房贷款利率下限在一定条件下可放宽或收紧——新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限；新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均上涨，应恢复执行全国统一的首套住房贷款利率下限。
建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，是差别化住房信贷政策的具体体现，具有多个方面的积极意义。
一是有利于“因城施策”，授权地方政府根据本地房地产市场情况调整首套住房贷款利率下限；
二是有助于地方政府和金融机构及时、灵活地根据市场变化情况，对首套住房贷款利率下限进行适时调整；
三是有助于更好地支持刚性住房需求，也有助于坚持“房住不炒”，促进房地产市场平稳健康发展。
