杨建国
高盛集团首席执行官大卫·所罗门最近向合伙人承认，该公司在消费者借贷领域犯了错误，并在寻找退出的机会。苹果已经向高盛提议，在未来 12 到 15 个月内解除双方在消费者业务方面的合作。高盛与苹果的合作终结意味着，高盛的业务多元化努力遭遇重挫。
高盛的业务多元化计划是在全球金融危机后成为一家与众不同的银行。然而，这一尝试受到了来自内部和外部的挑战。从硅谷招来的工程师抱怨高盛的企业文化过于沉闷，而交易和投资部门的高管们对消费者业务的亏损也不满意。
据知情人士透露，苹果已经向高盛提出了解除合作关系的建议。合作的终止将涵盖双方的整个消费者合作伙伴关系，包括信用卡、储蓄账户和先买后付服务等。高盛的目标是成为大众银行，但与苹果的合作终结将使这一目标变得遥不可及。
高盛为消费者业务寻找外部投资者的谈判也以失败告终。虽然高盛曾与私募股权公司银湖进行谈判，试图将消费者业务分拆成合资企业，但由于双方对新合资企业的控制权无法达成一致，谈判最终破裂。
苹果信用卡于 2019 年推出，最初表现出色。然而，这一合作从一开始就存在矛盾。为了达成交易，高盛需要接受苹果提出的非常规条款，例如放弃收取滞纳金和出售客户数据等。高盛合伙人抱怨称，这样做只是在白白砸钱，无助于实现业务多元化。
除了与苹果的合作问题，高盛的消费者业务还面临监管问题。 2022 年，美联储发现高盛的消费者业务存在问题，并担心高盛缺乏适当的监督和控制系统。此外，美国消费者金融保护局正在调查高盛的信用卡业务，包括账单纠纷和向持卡人退款等问题。
内部呼声推动了高盛取消消费者业务实验的决定。高盛进行了全面审查后得出结论，消费者业务无法在短期内产生高盛期望的回报。今年年初，高盛高管开始寻找摆脱与苹果合作的方式，并联系了美国运通公司，询问他们是否对此感兴趣。
目前，高盛仍负责发放苹果卡和通用卡，但高盛员工正准备将工作转移到接管这些信用卡的公司。此外，高盛已经通知从事消费者业务的员工，如果他们的工作被取消，许多人将有资格获得相当于他们一年的薪酬。
总而言之，高盛与苹果的合作终结意味着高盛的业务多元化努力受到重挫。这一决定是由于消费者借贷业务的损失和内部冲突所导致的。高盛的消费者业务面临着监管问题，并且无法在短期内产生预期的回报。尽管如此，高盛仍在努力寻找摆脱与苹果合作的方式，并寻求外部投资者的合作。
