作者戴笠
在数字化浪潮席卷全球的今天，银行业正经历着前所未有的变革，新网银行在数字化转型的道路上不断探索与创新。近日，《中国金融家》记者采访到了新网银行副行长李秀生，他为我们讲述了这家银行在数字化时代中的发展路径。
《中国金融家》：在新技术的加持下，金融业发生了哪些变革？与传统金融机构相比，数字化、智能化的银行具备哪些特点和优势？
李秀生：2000年以后，互联网技术逐步成熟，网上银行在中国开始普及，业务处理进入“信息化时代”，业内在原先计算机处理的基础上，开始考虑利用互联网为客户提供服务，这是一个巨大的转变，也是在银行业务处理和经营管理方面的一次革命性进步，互联网金融机构借助互联网技术，实现了金融服务的普及化和便捷化，打破了传统金融机构的地域限制，为广大用户提供了更多的选择和便利。
自2015年开始，国家提出“互联网+”战略，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进了电子商务、工业互联网和数字金融快速发展，各行业数据得到大量汇聚、沉淀，为人工智能发展提供了数据支撑。前几年，智能应用主要集中在电商、娱乐等局部领域，而银行业则更多地应用于反欺诈领域，随着生成式人工智能的出现，智能应用的场景得到极大的拓展，解决问题的范围也越来越广泛。
新技术加持下，银行业务处理正进入智能化时代。
在获客方面，基于移动互联网建立开放与自主相结合的私域、公域、外域等全域获客渠道，链接B2B2C、O2O等产业平台，将金融服务延伸到各业务场景，实现自动化获客。
在风控方面，基于人工智能技术可实现全在线、全实时、全客群的反欺诈识别和信用风险评估。针对线上业务欺诈风险特征，可运用人脸识别、生物探针、关联网络等技术建设反欺诈系统，通过对业务流程的跟踪识别和分析运算，实时阻断并干预业务流程办理。针对信用风险评估，综合运用统计学、机器学习、深度学习等算法构建覆盖客户贷前、贷中、贷后全生命周期的风险模型体系，实现千人千面的差异化授信额度及贷款定价。
在数字化运营与精细化管理方面，基于数据建立的全客群、全产品、全渠道画像，可实现更加高效精准的营销管理体系。银行可充分运用人工智能技术，构建包括感知洞察、行为预测、追踪评估等覆盖客户全生命周期价值的数字化分析运营体系，自动识别和理解金融场景下客户核心旅程，助力业务精细化运营。例如在营销领域，建设基于客户行为的事件营销，通过对客户行为逻辑的智能化分析，寻找客户的隐藏需求，帮助业务人员生成事件营销策略与活动，从而形成高效精准的客户识别与营销机制。
除此之外，银行基于人工智能开发的产品应用具备自动化能力，提供的金融服务具有更加人性化、高效率、自我迭代等特点，基于全在线、全实时、全客群的展业模式能提高金融产品和服务的可获得性。例如，利用语音语义等技术，针对老年、少数民族等客户群体开发出语音版、民族语言版等应用软件；利用卫星遥感技术开发出能识别农作物、监测农作物长势的应用系统，从而解决种粮大户授信难题，扩大金融服务范围，促进农村金融快速发展。
未来，人工智能技术的演进正改变人与计算机的交互方式。过去，我们主要依赖菜单和触屏式交互，而大模型的涌现，将出现更多的自然语言交互方式，如语音或文字交互，取代过往的固定菜单交互模式，而在银行领域，交互方式将更加拟人化，产品形态将更加个性化。
《中国金融家》：作为一家互联网银行，您如何看待未来的发展环境和趋势，有哪些机遇与挑战？做好数字金融大文章，未来新网银行将在哪些领域重点发力？
李秀生：当前数字技术逐渐成熟，数字银行运营模式已在大部分商业银行中应用，未来会有更多银行开展数字运营模式，数字银行的发展环境将呈现出蓬勃发展的态势。
一是科技驱动数字银行发展。数字银行借助大数据、云计算、人工智能等先进技术，实现了金融服务的高效、便捷和智能化。这些技术的应用不仅提高了银行的运营效率，也为客户提供了更加优质、个性化的服务体验。
二是市场需求带动数字银行发展。随着互联网和移动支付的普及，越来越多的客户开始接受并习惯线上金融服务。这种趋势推动了数字银行发展，使其在市场上占据越来越重要的地位。
三是政策支持推动数字银行发展。随着《“十四五”数字经济发展规划》《金融科技发展规划（2022-2025）》《银行业保险业数字化转型的指导意见》等政策的出台，银行数字化发展按下“快进键”。在2024年的政府工作报告中，又强调了数字化和“人工智能+”行动的重要性，新兴技术为数字银行的发展提供了更广阔的空间。
当前，新网银行正处于业务、数据、技术等体系化深度融合阶段。未来新网银行将全面建立以数据为基础，以AI为发展引擎的数字化、智能化支撑体系，充分释放数据要素潜能，引领业务创新发展，推动数字化发展从数字原生迈向数智原生。
一是优化升级数字金融技术能力底座。从业务到数据到智能为主线，优化提升基础技术、基础业务、基础数据、基础智能服务结构体系，升级基础数字技术产品，为数字金融更好支撑普惠金融、绿色金融、养老金融、科技金融发展提供坚实保障。
二是完善数字化能力支撑体系，优化数字金融应用产品结构。整体优化布局信息科技数字化业务、数字化运营、数字化风控、数字化智能、数字化基础运行保障、数字化工程、数字化安全与合规等能力支撑体系。深入研究大语言模型、AI原生应用能力，将智能化融入业务经营、企业管理流程。当前，新网银行已在智能营销、智能风控、智能客服、智能办公、智能研发等领域展开了一系列创新尝试。
通过李秀生副行长的分享，我们深刻感受到新网银行在数字化发展道路上的前进能力。从“数字原生”到“数智原生”，新网银行将以此为契机，继续深耕数字金融领域，致力于为客户提供更加智能、高效的金融服务，做好数字金融大文章。
